HSBC Hong Kong
Содействие при открытии корпоративных счетов в иностранных банках является стандартной, тщательно отработанной услугой ICSL.
Вопрос выбора банка является весьма важным как для компаний, осуществляющих коммерческую деятельность, так и для компаний, зарегистрированных с целью накопления и инвестирования средств в иностранных банках.
Открытие счета в западном банке
Несмотря на то, что западные банки крайне заинтересованы в притоке финансов из России, открыть счета там далеко не просто. В соответствии с требованиями многих банков для открытия корпоративного счета в иностранном банке клиент должен предоставить рекомендацию от известного западного торгового партнера компании (reference). Банки также могут предъявлять требования о предоставлении рекомендации клиентом этого банка, либо известным банку адвокатом (адвокатской конторой), либо другим банком. Обычно рекомендации российских банков и компаний не принимаются для открытия счета в западном банке, однако некоторые банки делают исключение. Существуют банки, которые предъявляют не только жесткие требования к рекомендациям, ожидая получить от клиента и письмо от западного торгового партнера, и от российского обслуживающего банка, но и тщательно проверяют их (к примеру, банк Nordea).
Специалисты ICSL всегда готовы предоставить клиенты примерные образцы содержания рекомендательных писем, которые удовлетворят любой банк.
Целый ряд крупных банков требует прохождение процедуры собеседования с представителем банка (Deutsche Bank, EFG и пр.). В ходе собеседования клиенту (бенефициарному владельцу счета) могут задаваться любые вопросы относительно происхождения денежных средств, предполагаемого рода деятельности компании, ожидаемых поступлений, сведений о деловых партнерах и.т.д.). Данная информация является конфиденциальной для банка и не подлежит разглашению. Тем не менее сам факт прохождения собеседования может вовсе не означать открытия счета. Окончательное решение примет только специальная комиссия банка через некоторое время, и о решении клиенту будет сообщено дополнительно.
Открытие счетов в большинстве банков потребует от Вас заполнения большого количества форм, подписания дополнительных протоколов, составление автобиографии на подписантов по счету (к примеру, Nordea), подробного описания бизнеса. Однако этого не следует опасаться. В компании ICSL открытие счетов в каждом из предлагаемых банков является отработанной процедурой, которая не отнимет у Вас большого количества времени.
Следует отметить, что наша компания берет на себя достаточно большой риск и ответственность, рекомендуя своих клиентов, зачастую не имеющих никакой банковской истории, и потому для нас очень важно, чтобы после открытия счета клиент правильно построил свои отношения с банком. В случае возникновения недоверия к клиентам, рекомендованным нашей компанией, мы рискуем испортить отношения с банком. Кроме того, в результате другие наши клиенты могут оказаться в ситуации, когда для продолжения работы счета от них будет затребовано большое количество дополнительной информации о себе.
Общая ситуация с открытием счетов российским клиентам
С течением времени ситуация в отношении российских клиентов постепенно ужесточается.
Даже некрупные, наиболее сговорчивые банки в последнее время предъявляют все большие требования к своим иностранным клиентам. Общая тенденция изменения политики сводится к тому, что банк хочет как можно больше знать о своих клиентах.
Примером может послужить событие, произошедшее в октябре 1997 года. Центробанк Кипра издал распоряжение, запрещающее всем кипрским банкам открывать счета компаний с акциями на предъявителя, а также ограничения по открытию счетов для компаний тех стран, законодательства которых разрешают выпуск акций на предъявителя. В конце 90-х годов в целом ряде стран, к примеру, на Багамских Островах, на Островах Теркс и Кайкос, в Белизе хождение акций на предъявителя было ограничено на законодательном уровне. В связи с этим только некоторые кипрские банки берут на себя риск открытия счетов на компании с акциями на предъявителя, да и то в исключительных случаях. При этом сертификат акций изымается у владельцев и передается на хранение в банк. Это служит гарантией того, что владельцы компании не изменятся в течение времени работы счета.
Практически невозможным стало открытие счетов в британских банках, которые с большим сомнением относятся к российскому капиталу вообще.
Многие банки ввели ряд дополнительных весьма жестких требований в процедуру открытия счетов. Предоставление банку информации о бенефициарных владельцах компании стало обязательным требованием всех банков с которыми мы работаем. Многие банки за последний год существенно расширили и детализировали вопросники (Questionnaire), оформляемые при открытии счета.
Следует правильно оценить и понять позицию банков. Риск банка оказаться в некрасивой ситуации возрастает с количеством открываемых счетов.
Некоторые принципы работы банков с клиентами
Любой западный банк работает в соответствии с рядом общих принципов. Они выработаны их долгой историей и опытом, а также местным законодательством. В соответствии с этими принципами банк, с одной стороны, гарантирует тайну вкладов и полную конфиденциальность любой информации, получаемой от клиентов. С другой стороны, он в праве рассчитывать на уважительное отношение к себе, выражающееся в раскрытии клиентами определенной информации, в доступности и контактности клиентов, в правильном и "вежливом" оформлении документации и т.п.
Один из принципов работы банков можно сформулировать так - "борьба за чистые деньги". Понятие money laundering, означающее отмывание денег (сокрытие сомнительных источников средств), все больше входит в обиход и применяется даже в законодательствах. В некоторых странах приняты или находятся на рассмотрении законы о борьбе с отмыванием денег. В этих актах отражена позиция законодателей и банковских систем в отношении платежей, не подтвержденных документально или не оформленных должным образом.
Другой принцип работы банка - "знай своего клиента". Он подразумевает необходимость получения банками информации касающейся определяющих особенностей бизнеса клиентов, владельцев компаний, а также происхождение приходящих и назначение исходящих сумм, т.е. природу транзакций.
В случае возникновения опасных для банка ситуаций он может пойти на крайние меры. Ограничимся двумя красноречивыми примерами.
В 1992 году банк Creditanstalt-Bankverien (второй по величине банк в Австрии) заблокировал все счета российских клиентов на один месяц для проверки. Причиной послужила единственная обнаруженная банком сделка, связанная с незаконной торговлей оружием.
В 1996 году ряд бельгийских и люксембургских банков без объяснения причин разослали своим российским клиентам извещения с просьбой в течение месяца забрать деньги, после чего счета были закрыты.
City Bank в течение 1996 - 1997 годов трижды останавливал работу кредитных карт и в результате закрыл все счета, открытые через посредников. Так же в 1999-2000 году поступил Bank of San Francisco.
Постепенно отказываются от работы с российскими клиентами банки HSBC (Гонг-Конг), SCS Alliance (Швейцария).
В связи с вышесказанным мы советуем клиентам придерживаться должной аккуратности в ведении бизнеса и не злоупотреблять предоставленными возможностями в работе с банком.
О культуре банковского общения
Не секрет, что опыт работы с большинством российских коммерческих банков мало что может дать в области культуры банковского общения. Потому понятно, что поначалу некоторым клиентам бывает очень непросто понять, что же от него хочет западный банк. Тем более, что банк, не желая обидеть клиента, никогда не скажет в открытую, как и что надо делать.
Надо понимать, что банк по природе своей подозрителен. Ему не нужны скандалы или какие-либо неприятности, в которых замешано его имя. Самое дорогое, что есть у банка - это его репутация, потому он готов отказаться от крупных активов ради собственного спокойствия и ощущения надежности проводимой им политики. Интересы банка надо понимать и учитывать.
Итак, как же общаться с банком.
Первая аксиома - чем больше банк знает о клиенте, тем лучше для клиента.
Второй закон общения с банком - банк всегда прав, несмотря на то, что всегда провозглашает абсолютно обратное.
Если клиенту небезразличны его будущие отношения с банком, ему следует:
· предоставлять возможно более открытую информацию о компании и ее деятельности,
· максимально подробно расшифровывать каждую операцию и предоставлять информацию о назначении платежа, видах оплачиваемых товаров и услуг.
Профиль деятельности компании всегда интересен банку. Это нельзя расценивать как праздное любопытство или излишнюю подозрительность. Зная направления Вашей деятельности, банку легче разговаривать с Вами на одном языке, и, кроме того, банк чувствует себя более защищенным при решении вопроса о продолжении контактов.
Банк всегда заинтересован в прямой связи с клиентом. Нельзя отправлять документы без указания в них контактных телефонов. Более того, по этим номерам клиент должен быть доступен, пусть даже через секретарей или других лиц, но главное, чтобы время поиска было приемлемым. Банк всегда должен иметь возможность послать Вам факсимильное сообщение, даже если это рождественское поздравление.
Почтовый адрес лица, управляющего счетом, должен быть реальным. Человек не может жить в "почтовом ящике". Для многоквартирных домов должен быть указан номер квартиры. На все запросы банка следует отвечать как можно скорее. В случае изменения адреса следует оповестить об этом банк.
Оформление документов, передаваемых в банк, должно отличаться абсолютной аккуратностью и грамотностью, причем начиная с самых первых - при открытии счета. Недопустимы исправления, зачеркивания, закрашивания и т.п. Документы стоит оформлять по западным стандартам. Не следует загромождать их излишним количеством печатей, штампов, регистрационных номеров и т.п. Главное - это хорошо отработанная, похожая на образец подпись.
Банк обычно не требует предоставления контракта, но тем не менее он всегда вправе затребовать объяснение платежа. На западе принята система счетов (инвойсов), в которых должно быть подробно описано, для чего, кому и откуда перечисляются средства. Однако в случае проведения крупных с точки зрения банка операций, он может запросить контракты, а в некоторых случаях и документы, характеризующие получателя средств.
Важным требованием является знание английского языка. В редких случаях банк может иметь в штате русскоязычного сотрудника, как, например, Deutsche Bank, Bank of Cyprus, Nordea. Обычно же этого не происходит и тогда необходимо, чтобы язык общения был понятен обоим. Следует обратить особое внимание на значение специфических банковских терминов. Ошибки понимания могут вызвать неправильные действия клиента или неоговореные действия банка и, в конце концов, породить недоверие. При повторении подобных ситуаций операции по счету могут быть прекращены, а деньги возвращены владельцам без объяснения причин.
Мы не рекомендуем, находясь за границей, снимать или класть на счет слишком большую сумму наличными, не обсудив эту операцию с банком заранее. В случае крупных покупок банк всегда может предложить более удобный способ перевода средств.
Следует помнить, что уже после открытия счета банк в любое момент может запросить Certificate of Good Standing (Сертификат благонадежности) на компанию. Данный сертификат подтверждает, что компания присутствует в государственном реестре соответствующей страны, что в отношении нее не начаты какие-либо судебные разбирательства и что ее имущество не находится под арестом. До момента получения такого сертификата от клиента банк имеет право приостановить все операции по счету. Поэтому мы напоминаем о необходимости постоянно поддерживать вашу компанию, уплачивать за нее ежегодные платежи, чтобы не оказаться перед необходимостью ее восстановления, когда корпоративные денежные средства окажутся заморожены банком, тем более, что восстановление компании - это более длительная и дорогостоящая процедура, чем даже регистрация.
А что же в ответ? Или некоторые возможности, предоставляемые банком
В случае выполнения перечисленных требований, банк всегда будет Вам способствовать и в некоторых случаях пойдет навстречу, например, при использовании нестандартных процедур управления счетом или при необходимости срочных проводок.
Кроме того, при долгосрочных хороших отношениях с банком Вы постепенно формируете свою банковскую историю, что само по себе и есть наиболее важный результат Вашего общения.
По прошествии некоторого времени можно наладить более тесный контакт с банком. Клиентам может быть предоставлен компьютерный доступ к управлению счетом. Компьютерная система всегда дает возможность клиенту банка увидеть, как и когда проходили деньги, и даже иногда ускорить прохождение операций. В некоторых банках к этим системам подключены информационные и другие подпрограммы, весьма полезные при осуществлении международных операций. Как правило, управление счетом возможно при помощи обычного персонального IBM-совместимого компьютера через обычный модем. Банковские программы поставляются на удобном для Вас носителе и имеют обучающие и "демо" версии. Плата за пользование электронным доступом обычно невысока и компенсируется удобством и скоростью прохождения операций.
Еще одна возможность, предоставляемая банком - выдача кредитных карт (в большинстве случаев - дебетовых). Использование престижных и удобных корпоративных кредитных карт весьма важно в российских условиях. Однако, в большинстве случаев для получения кредитной карты требуется наличие банковской истории.
Конечно, иногда возможно получение кредитных карт и без банковской истории. Банк может пойти навстречу, заручившись некоторой суммой блокируемого депозита.
Еще одна возможность - это направление активов через банки в проекты паевых или инвестиционных фондов. Результирующая доходность, получаемая в этом случае, может превосходить обычную доходность по банковским депозитам.
Особо необходимо отметить возможность размещения средств в специализированных финансовых институтах, по сути своей являющихся финансовыми брокерами. В этом случае клиенту может быть предоставлена возможность самостоятельно управлять своими средствами по всему миру при помощи обычного телефонного звонка брокеру.
Расширение поля деятельности
С течением времени может потребоваться открытие нескольких счетов. Это могут быть счета в разных банках (в случае наличия нескольких типов бизнеса или нескольких регионов активности компании), но в то же время это могут быть дополнительные счета в одном и том же банке.
Иногда целесообразно открывать счета в различных валютах. Как показывает практика, проценты, начисляемые по депозитным вкладам в местной валюте, несколько выгоднее, чем, скажем, в долларах.
О выборе банка
Список банков, с которыми сотрудничает наша компания, весьма широк. Не каждая компания, занимающаяся подобным бизнесом, сможет предоставить такой сервис по открытию банковских счетов. В то же время наличие столь обширного списка банков затрудняет выбор.
При выборе банка прежде всего необходимо руководствоваться теми задачами, ради которых Вы регистрируете компанию и открываете счет.
1. Частое движение средств на счете.
Если специфика Вашего бизнеса такова, что по счету должно происходить большое количество операций, то Вам будет более удобен крупный банк, способный в течение одного-двух дней переводить средства в любую точку мира (клиринговый банк).
С другой стороны, крупные клиринговые банки обычно запрашивают более подробную информацию о клиентах и выдвигают ряд других требований, например, о предоставлении рекомендаций от торговых партнеров.
Если Вы выбираете банк для обеспечения сохранности Ваших средств, Вам в наибольшей степени подойдут инвестиционные банки (прежде всего швейцарские). Общим требованием по этим банкам является поддержание неснижаемого остатка на счете (к примеру, требование о неснижаемом остатке в 100 000 долларов в банке EFG).
2. Хранение денег без самостоятельного управления.
Если компания создана в целях накопления и сохранения средств и не предполагает срочных проводок по счетам, то для этого может подойти, вообще говоря, любой банк. Однако, средние и небольшие банки отличаются большей общительностью и гораздо чаше готовы пойти навстречу своим клиентам. Они гораздо более лояльны и контактны.
Следует отдельно сказать о требовании банков относительно минимального остатка средств на счете. Это требование, предъявляемое некоторыми банками, отражает ориентацию их политики на крупных клиентов. Требование минимального остатка не означает, что всю эту сумму необходимо сразу положить в банк, как и не означает, что этими деньгами вообще нельзя пользоваться. Напротив, деньги могут поступать на счет частями и использоваться при проплате контрактов и т.п., однако, банк контролирует состояние счета на протяжении более или менее продолжительного отрезка времени. Кроме того, остаток на счете может быть размещен в депозиты, использоваться в качестве гарантии при выдаче кредитных карт, банк также может по желанию клиента разместить эти средства в инвестиционных и паевых фондах. В любом случае банки, выдвигающие требование о минимальном остатке средств на счете, всегда могут самостоятельно разместить эти средства и не заинтересованы, чтобы клиент передавал их какому-либо другому банку.
Существует несколько основных критериев выбора того или иного банка:
· надежность и престижность банка,
· готовность банка к проведению большого количества операций в течение малых промежутков времени,
· наличие контроля со стороны центрального банка страны за крупными операциями,
· удобство обслуживания удаленных клиентов (факс, модем),
· стоимость обслуживания,
· возможность получения кредитных карт,
· проценты по текущим и депозитным счетам,
· территориальное расположение банка и его отделений,
· наличие инвестиционных программ,
· наличие русскоязычного персонала
· быстрота и простота открытия счета
В приведенных далее таблицах мы постарались дать краткое описание характеристик банков, в которых наша компания может открывать корпоративные счета, а также отразить некоторые возможности, предоставляемые этими банками своим клиентам.
Хотели бы еще раз напомнить, что ICSL предлагает клиентам не хаотичный набор банков, а тщательно отбирает их в соответствии со сложившимися на российском рынке потребностями. При выборе банка мы настоятельно рекомендуем Вам проконсультироваться со специалистом нашей компании, который не только поможет сделать оптимальный выбор, но и даст Вам советы относительно дальнейшего общения с банком.
Приоритетом компании ICSL является открытие банковских счетов для компаний, которые обслуживаются у нас. Однако это требование не является строгим. При условии тщательного ознакомления с документацией клиента и наличии уверенности в его способности работать с банком, мы будем рады оказать услуги по открытия счетов любым компаниям и лицам, обратившимся к нам.
